Como sair das dívidas depois dos 50: um plano simples

Para sair das dívidas depois dos 50, o caminho mais seguro tem quatro passos: listar todas as dívidas com valor e juros, negociar primeiro a mais cara, evitar pegar empréstimo para pagar empréstimo e buscar o dinheiro que já é seu antes de pegar dinheiro novo. Não é rápido, mas funciona. E começa hoje.

Antes de tudo: estar endividado não é falta de caráter. Muita gente chegou a essa situação ajudando filhos, cuidando da saúde ou por causa de um imprevisto. O que importa agora é o plano.

1. Liste todas as dívidas

Pegue papel e caneta e faça uma tabela com quatro colunas: para quem você deve, quanto deve hoje, quanto é a parcela e qual é o juro ao mês. Inclua tudo, até a dívida com parente.

Onde encontrar as informações:

• no extrato do cartão de crédito e da conta corrente;
• no extrato de empréstimos do Meu INSS ou no contracheque;
• no Registrato, sistema gratuito do Banco Central que mostra todas as suas dívidas com bancos, acessado com a conta gov.br.

Ver tudo junto assusta no começo. Mas é o único jeito de saber por onde começar.

2. Negocie a mais cara primeiro

Coloque a lista em ordem de juro, do maior para o menor. Cartão rotativo e cheque especial quase sempre ficam no topo. É por eles que você começa, mesmo que o valor seja menor que o de outras dívidas.

Caminhos para negociar:

• Direto com o credor, pelo aplicativo ou pelo telefone oficial. Peça desconto para pagamento à vista ou em poucas parcelas.
• Programas oficiais do governo. O Desenrola 2.0 recebeu adesões até 31 de agosto de 2026. Novas fases e programas podem abrir, então confira no gov.br se há algum ativo quando você for negociar.
• Mutirões de renegociação organizados pelo Procon da sua cidade, que costumam acontecer algumas vezes por ano.
• A plataforma consumidor.gov.br, do governo federal, para registrar a negociação com empresas cadastradas.

Feche apenas acordos que caibam no orçamento com folga. Acordo que não dá para pagar vira dívida de novo.

3. Evite empréstimo para pagar empréstimo

Quando o dinheiro aperta, a oferta de "dinheiro fácil" aparece em todo lugar. O problema é que cada empréstimo novo para cobrir outro aumenta a bola de neve.

A exceção é trocar uma dívida muito cara por uma bem mais barata, por exemplo quitar o rotativo do cartão com um consignado de juro menor. Mesmo assim, só vale se o cartão parar de ser usado. Senão você fica com as duas dívidas.

E desconfie de quem oferece crédito pelo telefone com pressa. Desde maio de 2026, o consignado do INSS precisa ser confirmado pelo próprio aposentado no Meu INSS, com biometria facial, e não pode mais ser contratado por telefone.

4. Busque o dinheiro que já é seu

Antes de pegar dinheiro novo, procure o que já é seu e está parado. Dinheiro seu não cobra juros. Alguns lugares para olhar:

• o sistema Valores a Receber, do Banco Central;
• contas antigas e FGTS esquecido;
• tarifas e seguros cobrados dentro de contratos de empréstimo.

Esse último costuma ser o maior. Quem tem consignado pode ter pago um seguro prestamista, com o seguro embutido na parcela, sem que você perceba.

O primeiro passo para respirar

Recuperar valores indevidos do consignado pode ser o primeiro passo para respirar. Cobrar seguro sem o seu consentimento é ilegal, e esse valor pode ser solicitado de volta. Dependendo do caso, é possível recuperar até o valor total do seguro, mas o contrato precisa passar por uma análise cuidadosa.

Com esse dinheiro na mão, dá para quitar justamente aquela dívida do topo da lista, a que mais cresce. E sem criar uma parcela nova.