CET quer dizer Custo Efetivo Total. É o número que mostra quanto o seu empréstimo custa de verdade, porque soma tudo o que você paga: juros, tarifas, impostos e seguros. A taxa de juros sozinha não conta a história inteira. Para comparar empréstimos, olhe sempre o CET, e não só o valor da parcela.
O que entra no CET
Quando você pega dinheiro emprestado, paga mais do que os juros. O CET junta tudo num percentual só, geralmente mostrado ao ano. Entram nele:
- Juros: o preço do dinheiro emprestado.
- Tarifas: como tarifa de cadastro ou de avaliação, quando existem.
- Impostos: principalmente o IOF, cobrado em toda operação de crédito.
- Seguros: como o seguro prestamista, quando ele é incluído no contrato.
- Outras despesas cobradas do cliente e ligadas ao empréstimo.
Por isso, dois empréstimos com a mesma taxa de juros podem ter CETs bem diferentes. O que tem seguro e tarifas embutidas sai mais caro, mesmo que a propaganda fale só dos juros.
O banco é obrigado a informar
Desde 2008, os bancos são obrigados a informar o CET antes da contratação. Hoje a regra está na Resolução 4.881, de 2020, do Conselho Monetário Nacional, que substituiu a norma original de 2007.
Na prática, isso quer dizer que:
- o banco precisa mostrar o CET antes de você assinar, em taxa anual;
- o CET precisa aparecer no contrato;
- você pode pedir a planilha que mostra como o CET foi calculado, com cada componente em reais.
Se o atendente só fala da parcela, pergunte: "Qual é o CET dessa proposta?" É um direito seu.
Como comparar duas propostas pelo CET
Imagine duas ofertas de consignado para o mesmo valor e o mesmo prazo. A primeira tem parcela um pouco menor. A segunda tem CET menor. Qual é melhor?
Na maioria das vezes, a de CET menor, porque no fim você paga menos no total. Uma parcela menor pode esconder um prazo maior ou um seguro embutido.
Para comparar direito:
- Peça o CET anual das duas propostas.
- Confira se o prazo é o mesmo nas duas.
- Peça o valor total que você vai pagar até a última parcela.
- Pergunte o que está incluído além dos juros, linha por linha.
Se uma proposta vier com seguro, você pode pedir para tirar. Ninguém é obrigado a contratar seguro para conseguir empréstimo.
Onde achar o CET no contrato
No contrato do consignado, o CET costuma ficar no quadro de condições, logo na primeira página, junto com o valor liberado, a taxa de juros, o IOF e o prazo. Às vezes aparece como "Custo Efetivo Total" e às vezes só como "CET", com o valor ao mês e ao ano.
Nesse mesmo quadro, procure também por "seguro prestamista", "proteção financeira" ou o nome de uma seguradora. Se você usa o aplicativo do Bradesco, veja como chegar ao contrato no nosso passo a passo do app.
Um exemplo para entender
Pense em duas lojas vendendo a mesma geladeira. Uma anuncia R$ 2.000 e cobra R$ 300 de frete e montagem. A outra anuncia R$ 2.150 com tudo incluso. A segunda parece mais cara, mas sai mais barata. Com o empréstimo é igual: o CET é o preço com tudo incluso.
Quando o seguro pesa no custo
Quando o contrato tem seguro embutido, ele pesa no CET. O valor do seguro é somado ao empréstimo e você paga juros sobre ele também. Muitas vezes o cliente vê um seguro embutido na parcela, sem que você perceba, e nem imagina que está pagando por isso todo mês.
Cobrar seguro sem o seu consentimento é ilegal, e esse valor pode ser solicitado de volta. Dependendo do caso, é possível recuperar até o valor total do seguro, mas o contrato precisa passar por uma análise cuidadosa.
Como funciona a consulta da Reaver
- A consulta é gratuita e só precisa do seu nome completo e da data de nascimento.
- A equipe analisa o contrato com cuidado e passa o valor estimado do seu caso.
- O dinheiro cai direto na sua conta, em nome da Bradesco Vida e Previdência. Não passa pela Reaver.
- O pagamento acontece em até 48 horas úteis, após a aprovação do banco.
- Os honorários só são pagos depois que o dinheiro estiver na sua conta. Se não tiver nada para receber, não paga nada.
- A sua parcela continua a mesma.
- A Reaver nunca pede senha, código, token ou assinatura.
O seguro pesa no CET. E pode voltar
Mande pelo WhatsApp só o seu nome completo e a data de nascimento. A equipe da Reaver confere se o seu contrato do Bradesco tem seguro embutido na parcela e te passa o valor estimado, sem custo.
Perguntas frequentes
CET e taxa de juros são a mesma coisa?
Não. A taxa de juros é só uma parte do custo. O CET soma os juros com tarifas, impostos como o IOF e seguros, e por isso mostra quanto o empréstimo custa de verdade.
O banco é obrigado a informar o CET?
Sim. As regras do Conselho Monetário Nacional obrigam o banco a informar o CET antes da contratação, em taxa anual, e também a mostrá-lo no contrato.
Um CET mais alto pode indicar seguro embutido?
Pode. Quando o contrato inclui seguro, esse valor entra no cálculo e o CET sobe. Vale conferir no quadro de valores se existe seguro prestamista ou proteção financeira.